Kreditangebote sind in den letzten Jahren für Verbraucher deutlich attraktiver geworden. Die Zinsen sind heute teilweise sogar negativ und Händler locken immer wieder mit Nullprozent-Finanzierungen für Konsumgüter. Was Verbraucher vor der Kreditaufnahme trotzdem beachten sollten und warum die richtige Vorbereitung entscheidend ist.
Ein Kredit ist eigentlich ein recht simples Geschäft. Die eine Partei leiht sich einen Geldbetrag von der Anderen, die dafür eine Gebühr für die Dauer der Rückzahlung erhebt. Gründe für eine Kreditaufnahme gibt es etliche. Das kann das neue Auto, die neue Heimkinoanlage, die Umschuldung eines alten Kredits oder der Ausgleich des Girokontos sein, um nur einige Beispiele zu nennen. Eine Sache haben alle Verwendungszwecke gemeinsam: die Rückzahlung. Deshalb sollte sich jeder potenzielle Kreditnehmer bereits im Vorhinein mit der Frage beschäftigen, ob er den geliehenen Betrag mit seinem bestehenden Einkommen zurückzahlen kann. Hierbei ist es hilfreich, eine detaillierte Haushaltsrechnung aufzustellen und darin alle Einnahmen den Ausgaben gegenüber zu stellen. Auf der Ausgabenseite sollte natürlich auch ein gewisser Puffer vermerkt sein, um im Alltag genügend Geld zur Verfügung zu haben. So ist schnell ersichtlich, wie viel Geld für die monatliche Kreditrate zur Verfügung steht.
Rate und Kredithöhe: entscheidende Faktoren beim Kredit
Ist die Haushaltsrechnung erstellt, lässt sich das Finanzierungsvorhaben mit einem Kreditrechner aus dem Internet genau durchkalkulieren. Nach Eingabe der Rahmendaten, also dem Kreditbetrag, einer bestimmten Laufzeit oder der gewünschten Monatsrate, ergeben sich dann die jeweils fehlenden Variablen. Kreditnehmer können hierbei ihre Angaben etwas variieren, um die Auswirkungen auf den Kredit zu überprüfen. Anhand der Eingaben ermittelt der Rechner auch die anfallenden Kosten und erstellt einen vorläufigen Tilgungsplan. So kann man ungefähr abschätzen, ob die monatliche Rate zu stemmen ist. Eine passende Laufzeit ist im besten Fall so gestaltet, dass die Monatsraten problemlos gezahlt werden können und gleichzeitig die Zinskosten nicht zu hoch ausfallen. Hierbei bietet der Kreditrechner zwar eine gute Orientierung, letztendlich sollten Verbraucher aber verschiedene konkrete Kreditangebote von unterschiedlichen Banken und Kreditvermittlern einholen. Nur so erfährt der Kreditnehmer, zu welchem Zinssatz er sich das Geld tatsächlich leihen kann.
Sondertilgungen und weitere Kreditkonditionen
Kreditnehmer sollten nicht nur auf die Zinsen schauen. Einige weitere Kreditkonditionen können für die Zukunft durchaus von Interesse sein. Wer zum Beispiel schon weiß, dass er während der Kreditlaufzeit größere Summen Geld erwarten kann, sollte eine kostenlose Sondertilgung mit seiner Bank vereinbaren. So kann der Kreditnehmer im Fall einer Steuerrückzahlung oder einer Sonderzahlung vom Arbeitgeber ein Teil des Kredits vorzeitig tilgen und damit die Laufzeit verkürzen – das spart Kosten. Teilweise erheben Kreditanbieter bei solchen Sonderzahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung, falls keine kostenlose Option vereinbart wurde. Diese darf sich laut EU-Verbraucherkreditrichtlinie allerdings auf maximal 1,0 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe bei einer Laufzeit von 12 Monaten oder mehr belaufen. Bei kürzerer Restlaufzeit beschränkt sich die Summe auf 0,5 Prozent der der außerplanmäßig zurückgezahlten Summe. Flexibilität funktioniert aber auch in die andere Richtung. So kann für Kreditnehmer eine kostenlose Ratenpause interessant sein. Damit ist es möglich, die Ratenzahlung in Krisenzeiten auszusetzen. Letztendlich ist bei der Auswahl dieser Optionen die Einschätzung der persönlichen Situation entscheidend.
